شركات التقنية الماليَّة (منصات الإقراض التعاوني أنموذجًا)

ملخص البحث:
منصات القرض التعاوني من ضمن شركات التقنية الماليّة، وهذا المصطلح تعريب للكلمة الإنجليزيّة (فنتك Fintech). وهي استخدام التكنولوجيا الجديدة في الخدمات الماليَّة، حيث تستخدم التطبيقات التقنية؛ لتحسين المنتجات والخدمات الماليّة. من أجل هذا عمدت الدُّول إلى تنظيم إصدار هذه الشركات والإشراف عليها، وتضاعفت الاستثمارات في هذا المجال، ومن المتوقع أن تسيطر هذه الشركات على مستقبل الخدمات الماليَّة.ومن أدوات الفتنك منصات القرض التعاوني، وهي منصات رقميّة لجمع الأموال من الأعضاء المشتركين وتوزيعها عليهم بالاتفاق، دون زيادة، ومن هذا التعريف يظهر أن أطراف التعاقد ثلاثة: منشأة القرض الجماعي وهي المنصة التي تنفذ دور الوسيط. المقرضون (المشاركون). المقترضون (المستفيدون). وهما في الحقيقة طرف واحد لكان من جانبين.
العلاقة التعاقدية بين الأطراف له شقان:الشق الأول: العلاقة بين المنصة والمموّلين (المشاركين)، وهذه علاق وكالة بأجر. الشق الثاني: العلاقة بين المقرضين والمستقرضين علاقة قرض، فيكون مرة مقرض، ومرة مستقرض. وهذه المنصات تتقاضى عمولة؛ لأن هذه المنصات القرض التعاوني تقوم بدورها كالوسيط أو السمسار بين المقرضين والمقترضين، مما يترتب عليه أن تقوم هذه المنصات بأخذ عمولة أو رسوم على عمليات القرض. وهذا العقد وكالة بعوض، وهذه الوكالة قد يكون العمل فيها غير محدد، وهي الوكالة بـ(جعل)، وهذا يستحقه الشّخص مطلقًا إذا وفى بالعمل، وقد يكون العمل محددًا فهذه وكالة بأجر.
ويشكل على عقد القرض التعاوني أن القرض في الإسلام تبرع، والباعث عليه في الأساس طلب الثواب من الله، فلا يكون فيه نفع للمقرض، بأي حال من الأحوال، والقاعدة عند العلماء كافة أن كل قرضٍ جر نفعًا فهو محرم.
وقد اختلف العلماء في حدود المنفعة في القرض، وتحقق المناط في المسألة أن المنفعة على ثلاثة أنواع: النوع الأول: أن تكون المنفعة خاصّة للمقترض، فهذا جائز. النوع الثاني: أن تكون المنفعة خاصّة للمقرض، فهذا محرم؛ لأنه سلف جر نفعًا. النوع الثالث: أن تكون المنفعة مشتركة للمقرض والمستقرض، وهذا محل خلاف بين الفقهاء، والأصح عند بعض المحققين أن المنفعة إذا كانت مشتركة للمقرض والمستقرض فهي جائزة، وهذا يتحقق في منصات القرض التعاوني فالمنفعة لا تخص المقرض وحده، ولا المستقرض وحده، وإنما يحقق منفعة لجميع المشتركين، فهم بين مقرض ومستقرض على حد سواء؛ ولأن المقرض لم يأته أكثر مما أقرضه. وتبقى مسألة مشكلة وهي أخذ رسم على العميل على حجز الدور في القرض، وهذه ما تفعله بعض المنصات، وقد خرجها بعض المعاصرين على القرض بالجاه، بأن قال اقترض لي من فلان مائة، ولك عشرة، وهذه المسألة مما اختلف فيه الفقهاء بين مجوز، وهو مذهب الشافعيّة، والحنابلة، ومحرم وهو قول سفيان الثوري، وقول عند المالكيّة، والتفصيل إذا كان يحتاج إلى نفقة وتعب وسفر أخذ مثل أجر مثله، وإلا حرم، وهو قول عند المالكيّة.
Abstract:
In the name of Allah, the gracious, the merciful
Cooperative loan platforms are among the financial technology companies, and this term is taken from the English word (Fintech). For more information, the term (التقنية المالية) which translates into (financial technology) is an Arabization of the English word (Fintech), which is an abbreviation of two words: The first: is technology, and the second: is finance.For this reason, countries have decided to regulate and supervise the issuance of these companies. The investments in this field have doubled. So it is expected that these companies will control the future of financial services. One of the tools of Fintech cooperative loan platforms, which are digital platforms for collecting money from participating members and distributing it to them by agreement, without any increase. From this definition it appears that the parties to the contract are three: The collective loan facility is the platform that carries out the role of an intermediary.  Lenders (participants). Borrowers (beneficiaries) In fact, they are one side, but they are two sides. The contractual relationship between the parties has two parts: The first part is the relationship between the platform and the Lenders (participants), and this is a paid agency relationship. The second part: The relationship between lenders and borrowers is a loan relationship, so it is sometimes a lender and sometimes a borrower. These platforms cost a commission; Because these cooperative loan platforms play their role as an intermediary or broker between lenders and borrowers, which results in these platforms taking a commission or fees on loan operations. This contract is an agency for compensation. the work in this agency may not be specified so it is the agency with (make). This is what the person deserves if he fulfills the work, and the work may be specific, so this is a paid agency. The problem with the cooperative loan contract is that the loan in Islam is considered a donation and the motive for it is essentially seeking reward from Allah, so it is of no benefit to the lender in any way. the rule according to all jurists is that every loan that brings benefit is haram. jurists have differed regarding the limits of the benefit of a loan. the basis in the issue has been established that the benefit is of three types: The first type: The benefit is specific to the borrower, so this is halal. The second type: If the benefit is specific to the lender, this is haram, Because it is a loan with benefit. The third type: The benefit is shared by the lender and the borrower. This type disagrees with jurists. What is more correct according to some jurists is that if the benefit is shared by the lender and the borrower, then it is halal. This is achieved in cooperative loan platforms, as the benefit does not just to the lender alone, nor to the borrower alone, but rather it brings benefit to all. Participants are both a lender and a borrower; Because the lender did not take more than what was lent. A problematic issue is cost the customer a fee for reserving the loan and this is what some platforms do. Some of the contemporaries mentioned it regarding the loan due to prestige, by saying, “Borrow for me from someone a hundred, and you will get ten.” This issue is something about which the jurists differed between what is halal, which is the Shafi’is, and the Hanbalis doctrine. On the other side, what is haram, which Sufyan al-Thawri, and by The details in Malikis doctrine that if it requires expenses, fatigue, and travel, he takes a wage similar to it, otherwise it is haram.